激動的心,顫抖的手,還有20天,就可以向銀行提出存量房貸利率調(diào)整申請了!
截至中國證券報·中證金牛座記者發(fā)稿,已有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、郵儲銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行、紫金農(nóng)商銀行等公布了存量房貸利率細則。
向銀行申請要滿足啥?自己的房貸是不是在調(diào)整范圍內(nèi)?房貸有拖欠能不能申請?固定利率房貸能調(diào)整嗎?
……
如果這些問題還沒搞清楚,現(xiàn)在就手把手教你!
Q
什么時候開放申請?
根據(jù)各銀行公告,9月25日起就可以向銀行提出申請。屆時,銀行普遍會開放線上、線下服務渠道,接受客戶申請。
Q
什么貸款能進行利率調(diào)整?
需要同時滿足四項條件:
一是屬于商業(yè)性個人住房貸款;
二是2023年8月31日前已經(jīng)發(fā)放的或者已簽訂合同但未發(fā)放的;
三是貸款發(fā)放時執(zhí)行首套住房貸款利率政策,或者實際住房情況符合所在城市首套房標準的;
四是貸款發(fā)放利率高于貸款發(fā)放時點所在城市房貸利率政策下限。
住房公積金貸款、組合貸款中的住房公積金貸款、購買商鋪等商業(yè)用房的貸款等,不在本次調(diào)整范圍內(nèi)。
組合貸中的商業(yè)性個人住房貸款,符合條件的可單獨調(diào)整利率水平。
Q
如何認定“首套房”?
情形1:貸款發(fā)放時利率按所在城市首套住房貸款利率執(zhí)行的貸款
情形2:貸款發(fā)放時是非首套住房貸款,但實際住房情況已經(jīng)符合所在城市首套住房標準。
舉個例子,當前已滿足以下任一情況,可認定為首套房貸:
?。?)貸款購買本套住房時,家庭沒有其他住房,因當時“認房又認貸”政策導致該套住房按照二套住房貸款利率辦理,但目前所在地區(qū)已執(zhí)行“認房不認貸”政策。
?。?)貸款購買住房時不是家庭在當?shù)氐奈ㄒ蛔》浚笃谕ㄟ^交易等方式出售了其他住房,本住房成為家庭唯一住房且當?shù)匾褕?zhí)行“認房不認貸”政策。
有銀行提醒,二套房貸款不在本次調(diào)整范圍內(nèi),如后續(xù)所在城市更新相關“認房”“認貸”政策,可按最新政策要求提交利率調(diào)整申請。
Q
調(diào)整后的房貸利率,能降多少?
調(diào)整后的房貸利率水平,不低于該筆貸款發(fā)放時房屋所在城市同期限(按原貸款合同期限)的首套房貸利率政策下限。各城市首套房貸利率政策下限,以人民銀行各省級分行官方網(wǎng)站公布的為準。
Q
我的房貸利率是浮動利率,會如何調(diào)整?
對浮動利率客戶來說,目前房貸利率是在LPR基礎上加減點確定的,本次調(diào)整不涉及LPR變化,調(diào)整的是加減點。
舉個例子,目前LPR是4.2%,而你的貸款是按加80個點執(zhí)行——那么你現(xiàn)在的實際貸款利率為5%(4.2%+0.8%)。如果貸款發(fā)放時,房屋所在城市首套住房貸款利率政策下限為LPR+10個點,則你的存量貸款調(diào)整后不得低于LPR+10個點,調(diào)整后的貸款利率最低則為4.3%(4.2%+0.1%)。
部分銀行表示,根據(jù)區(qū)域不同、業(yè)務情況不同,會在政策空間內(nèi),充分考慮百姓訴求,保障客戶權(quán)益,進行調(diào)整。
Q
固定利率也能調(diào)整嗎?
對固定利率客戶來說,有銀行表示,此類客戶也可申請降低首套房貸款利率,調(diào)整后利率類型仍為固定利率。
Q
房貸有拖欠,能否申請存量房貸利率調(diào)整?
針對符合調(diào)整范圍但目前存在拖欠情況的貸款,原則上暫不支持進行存量房貸利率調(diào)整,需要您償還拖欠后再申請。實際執(zhí)行需根據(jù)具體情況判斷,您可咨詢貸款經(jīng)辦機構(gòu)。
Q
選新發(fā)放貸款置換,還是選協(xié)商變更合同利率?
新發(fā)放貸款置換是指借款人向原貸款承貸銀行重新申請一筆貸款,以置換原貸款。
協(xié)商變更合同利率是指由借貸雙方通過簽訂補充條款等方式,協(xié)商降低貸款合同約定的利率水平。
對于借款人而言,由于已經(jīng)明確調(diào)整后的利率水平需符合原貸款發(fā)放時的當?shù)胤抠J利率政策下限,這兩種方式調(diào)整的結(jié)果無明顯區(qū)別??紤]到操作便利性,銀行主要采取變更合同利率方式辦理。
Q
已經(jīng)辦理提前還貸的,是否可以下調(diào)?
這一情形區(qū)分為兩種情況:
一是已完成提前還款扣款操作的,不再進行利率調(diào)整。如有剩余本金尚未歸還的,符合條件的可進行利率下調(diào)。
二是已提出提前還款申請、但尚未完成扣款的,客戶可根據(jù)自身需要撤銷提前還款申請,符合條件的納入此次調(diào)整范圍。
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